avtoritet-delo.ru Юридический портал
Главная > Патенты > Если погашать кредит большими суммами как пересчитывается

Если погашать кредит большими суммами как пересчитывается

Патенты

Если погашать кредит большими суммами как пересчитывается

Сумма полного досрочного погашения — как узнать остаток долга по кредиту?


платеж + остаток долга в ближайший ежемес. платеж

  1. Ежемесячный платеж выделен оранжевым, он составляет 11987.15.
  2. Ближайшей датой ежемес. платежа является 10-11-2011. Остаток долга на эту дату 730327.57 — помечен зеленым.

Посчитаем нужную сумму: Сумма полного погашения = 11987.15 + 730327.57 = 742314,72 Вам нужно написать заявление и внести эту сумму на счет, чтоб банк досрочно полностью закрыл ваш долг. И ни копейкой меньше. При наступлении очередной даты ежемес.

платежа банк снимает очередной платеж с вашего счета, а потом отнимет от суммы долга оставшуюся сумму. Очередной платеж будет равен нулю и кредит можно будет закрыть.

Вы должны знать. Если вы внесете сумму, меньшую чем 742314.72, то банк скорее всего не закроет кредит.

Деньги останутся на счете и будут использоваться для внесения будущих ежемесячных платежей. Т.е. полной досрочки не произойдет Четыре основных правила при полном досрочном погашении Есть 4 вещи, которые нужно понимать, погашая кредит полностью досрочно.

  1. Правило 1. Нужно понимать, что величина к полному досрочному погашению не фиксирована. Она будет зависеть от даты досрочного погашения. Например, сумма к полному досрочному погашению с 10.10.2011 — 10.11.2011 будет одна, а между 10.11.2011 -10.11.2012 будет уже другая — меньшая.
  2. Правило 2. Если у вас были просрочки по кредиту и если они есть, то посчитать по указанной формуле не получится. К сумме для полного закрытия кредита нужно прибавить просроченную ссудную задолженность. Банк сначала спишет с внесенных вами платежей просрочку, а потом уже попытается погасить кредит полностью, если хватит денег
  3. Правило 4. Помните о комиссиях и сроках переводов. Если вы вносите деньги путем перевода, то помните что у них есть сроки. Банковский перевод, как и перевод с карты на карту может идти до 3х рабочих дней. При внесении денег через различные терминалы могут браться комиссии от суммы платежа. Поэтому полное досрочное погашение таким способом не целесооразно
  4. Правило 3. Изменение ставки, частичные досрочные погашения влияют на сумму к полному досрочному погашению. Эти действия способствуют изменению ежемесячного платежа и остатка тела займа. А от этих данных также зависит полная сумма досрочки

Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Изменение тела кредита со временем можно увидеть на следующем графике

Как видно из графика — со временем ваш долг перед банком уменьшается. А это и есть сумма к полному досрочному погашению В заключение Проще один раз разобраться в том, как узнать про сумму полного досрочного погашения самому. Это сэкономит ваше время на походах в банк.

Однако, нужно понимать, если считаешь сам, то это справочная величина. Она нужна, чтобы понять, сколько денег нужно заработать и накопить для полного закрытия кредита.

Выгодно ли пытаться платить по кредиту большими суммами

Списывать их никто не будет, ведь это удобно и выгодно кредитной организации.

Иногда в банке утверждают, что заявление писать не надо, и списываться в счёт долга будет любая сумма, лежащая на счету, но это далеко не всегда так. Уведомительное заявление лучше написать, и отдать его в кредитную организацию под роспись.

После того как заёмщик уведомил свой банк о части досрочного погашения, ему могут либо снизить срок выплаты по кредиту, и оставить неизменной их сумму, либо оставить неизменным срок, и уменьшить сумму выплат. Досрочно погасить кредит можно и полностью, и лишь определённой его частью.

Процедура погашения во всех банках примерно совпадает, за исключением малозначимых деталей.

Сначала подаётся соответствующее заявление, в котором указывается дата погашения кредита, естественно эта дата должна приходиться на будни – рабочий день банка.

В уведомительном заявлении указывается сумма погашения.

Банки не настаивают на её определённом минимальном размере, поэтому она сможет быть любой, а так же номер счёта, которого будет происходить списание. После того как крупная сумма будет внесена на банковский счёт, банк выдаёт заёмщику новый график регулярных платежей, рассчитанный по той же схеме, что и раньше.

Комиссия за такую операцию не взимается.

За перерасчётом заемщик должен обращаться не менее чем за один месяц до той даты, когда ему следовало бы вносить платёж в очередной раз.

Перед тем как выплачивать дополнительные суммы на погашение, следует ещё раз изучить правила, и убедиться, что в договоре не прописаны ограничения на дату погашения, на его минимальную сумму, она обычно составляет один стандартный регулярный платеж; а также на способ, которым вносится платёж.

Если в договоре упоминаются штрафы или комиссии, связанные с внесением большей суммы, или с частичным погашением раньше срока, они незаконны, можно оспорить их в судебном порядке. Новый график выплат заверяется круглой банковской печатью. Даже если после внесения большой суммы осталось сделать лишь один или два регулярных платежа, график всё равно должен быть составлен и заверен.

Условия кредитов индивидуальны, следовательно, особенности и нюансы досрочного погашения и большей оплаты необходимо уточнять у менеджера кредитного отдела. У него необходимо уточнить также, какая именно сумма считается минимумом для досрочных выплат в данной кредитной программе.

Вполне вероятно, что об этом вообще не говорится в договоре, значит, банк не ставит определённых условий и не ограничивает свободу заёмщика. То есть выплачивать можно любую сумму, указав в заявлении, что она идет в счёт погашения.

Банк принимает заявление заёмщика, после чего всю выделенную сумму он кладёт на кредитный счёт. Когда наступит дата регулярного платежа, эти деньги банк спишет и направит на погашение части долга.

Важное замечание: кроме той суммы, которая предназначена для досрочного погашения, на счету должна быть и сумма для регулярного платежа. Также важно, что деньги на счёт нужно перечислять за 5 – 7 дней до даты регулярного платежа, тогда в нужный день они точно поступят, и могут быть списаны.

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица. Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках.

Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

  1. Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
  2. В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.
  3. Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками.

Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч. Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно?

Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки. Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий.

Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита — основные моменты

Запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.Расчет кредита при частичном досрочном погашении:

  1. от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 – 25 000 = 134 800 рублей);
  2. получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался на 36 месяцев, внесено 4 платежа – осталось 32 платежа).

Эта формула приблизительно оценит выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут отличаться.Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка.Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – подумать, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.Лучше выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.Для владельцев ипотечных займов есть возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа – если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это поможет сэкономить.Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, в случае поступлений от вас регулярно.
Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть свои нюансы.

При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.Если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег.Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.Через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги – стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма – для досрочки.После зачисления денег обратитесь к менеджеру, и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график. Комиссии или штрафы отсутствуют.

Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка.Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу.

Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график.Комиссии или штрафы отсутствуют. Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для

Если внести платеж по кредиту больше как пересчитать

Для этого от основной суммы кредита отнимите общую сумму внесенных платежей и с оставшейся цифры рассчитайте проценты.

4 При оформленном аннуитетном платеже ежемесячная сумма погашения кредита будет равной, независимо от того, какой по факту вносится ежемесячный платеж.

Внимание К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т.

е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности.

Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно. Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Особенности досрочного погашения Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга.

И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов. Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых.

Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит.

Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей. Если вносить больше, чем указано в графике В графике указывается обязательный ежемесячный платеж, который вы обязаны вносить каждый месяц на кредитный счет.

Меньше этой суммы платить нельзя, а вот больше — без проблем.

Но учитывайте, что банк все равно спишет только ту сумму, которая указана в графике, остальные деньги так и останутся просто лежать на вашем кредитном счету. А в следующий раз вы можете внести меньше, учитывая, что часть денег осталась лежать на кредитном счете. Если вы желаете вносить больше, то оформляйте при этом частичное досрочное погашение.

Каждый раз перед внесением платежа обращайтесь в банк и пишите заявления, указывая какую сумму вы желаете заплатить.

Тогда в дату списания банк спишет всю сумму, что повлечет собой изменение графика платежей и снижение переплаты. Банк может рассчитать ежемесячный платеж в сторону его уменьшения, оставив срок кредита без изменений.

Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование.

Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму.

Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.
Ваши деньги в размере 35 тыс.

остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк. Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета) Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах.

Однако в случае Сбербанка это не так.

Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному. Есть 2 варианта:

  • Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
  • Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа.

У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей. Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  • Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
  • Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь.

Вот как это выглядит на картинке В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.

В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж.

Делать это лучше всего в дату очередного платежа.

Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой. Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия.
Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  • Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  • Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс.

рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2020 года Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

Погашение кредита большими суммами

↑ +0.2304 ↑ +0.2139 22.06 23:58 0 20.06 23:53 0 20.06 00:08 0 19.06 23:24 0 02.06 23:35 0 02.06 00:06 0 29.05 16:12 0 25.05 16:06 0 23.05 00:17 0 24.04 11:25 0 /

  1. 8 800 555-55-50
  2. 8 800 100-07-01
  3. 8-800-510-9510
  4. 8 800 200-00-00
  5. 8 800 200-50-75
  6. 8 800 100-00-06
  7. 8 800 200-66-33
  8. (495) 721-99-00
  9. 8 800 200-02-90
  10. 8 800 200-55-20
  1. 8 800 555-55-50
  2. 8 800 100-48-88
  3. (495) 721-99-00
  4. 8-800-510-9510
  5. 8 800 200-00-00
  6. 8 800 100-07-01
  7. 8 800 200-66-33
  8. 8 800 555-20-20
  9. 8 800 200-50-75
  10. 8 800 700-73-00

| | 3 февр.

2016 Погашение банковских займов суммами, большими, чем указано в графике платежей, не выгодно кредиторам. Но это не значит, что заемщик не вправе рассчитаться по кредиту раньше срока. При наличии больших сумм погасить задолженность доступно любыми способами.

При досрочном погашении задолженности банки теряют на процентах значительные суммы, поэтому не приветствуют такое поведение . При этом финучреждение имеет право получить с клиента только проценты, начисленные включительно до дня погашения займа. Если при перерасчете окажется, что заемщик переплатил кредитору, то последний должен возместить излишне уплаченные заемщиком проценты.

Раньше срока погасить ссуду доступно как частично, так и полностью. Документальное оформление процедуры в разных банках схоже. В клиенту необходимо подать заявление.

В нем должны быть указаны:

  • дата погашения ссуды, приходящаяся на рабочий день;
  • сумма — минимальный размер ее не ограничен;
  • номер счета, с которого планируется произвести списание средств.

После внесения на кредитный счет крупной суммы клиент получает новый с той же схемой погашения.

Комиссия за операцию отсутствует.

В Банке последовательность действий при досрочном погашении займов аналогична описанной. Срок обращения заемщика— не менее чем за 1 месяц до даты внесения очередного платежа.В при желании досрочного погашения кредита клиенту необходимо написать заявление-обязательство установленного образца. Сделать это нужно не менее чем за 1 рабочий день до даты платежа по графику.

В документе прописывают, какой из вариантов дальнейшего погашения клиент выбирает в случае внесения крупной суммы без закрытия ссудного счета.

В производится в любую удобную для заемщика дату по заявлению. Внесение большой суммы в счет частичного погашения долга доступно до даты очередного платежа.

По ипотеке существуют ограничения минимальной суммы взноса для гашения частями: от 50 тыс. р. для Московского региона, от 22 тыс.

р. – для других районов страны.Клиенты , не имеющие возможности лично обратиться в банк с заявлением на досрочное погашение кредита, высылают его на электронный адрес кредитора: .Для внесения крупной суммы по кредиту клиенту необходимо написать заявление установленной формы.

Размер средств для погашения прописывают без процентов. Они рассчитываются специалистами банка на момент внесения денег. Крайний срок поступления суммы на счет – дата очередного платежа по графику.Выгода от погашения кредита большими суммами напрямую зависит от схемы внесения ежемесячных платежей.

При аннуитете обязательный взнос в первую половину срока состоит по большей части из процентов по займу. Лишь во вторую половину периода начинает заметно погашаться тело кредита.После частичного погашения займа клиент вправе выбрать один из двух вариантов: уменьшить при сохранении прежнего размера ежемесячного платежа или оставить срок тем же, но снизить размер ежемесячного взноса. В целях экономии лучше использовать первый вариант.При дифференцированной схеме оплаты кредита проценты начисляются на остаток долга.

Поэтому погашение займа на большую сумму приводит к уменьшению тела кредита и, как следствие, экономии на процентах.

Подробная информация о банках: , , , , , .

Какие секреты финансистов скрывает частичное погашение кредита

Частичное погашение — возможность уменьшить размер задолженности и снизить ежемесячную нагрузку. Это связано с тем, что проценты начисляются на меньшую сумму.

При наличии стабильной зарплаты досрочная выплата позволяет свести к минимуму число дней до даты погашения и сэкономить. Получается, что поэтапное снижение ежемесячной платы при дифференцированной схеме выгодно. При аннуитетной схеме у клиента два пути — снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок действия соглашения.

Банки часто не оставляют выбора и мягко принуждают к первому способу. Психологически вариант с уменьшением размера ежемесячной выплаты удобен, ведь клиент снижает нагрузку на бюджет и получает дополнительные деньги для решения других задач. Если кредит выбирает «львиную» долю семейных средств, такой способ — оптимальное решение.

Это на первый взгляд. Невыгодность досрочного погашения выявляется при математическом расчете с помощью онлайн-калькулятора. Финансово привлекательнее выглядит второй вариант, подразумевающий снижение срока кредитования. Если стоит выбор — новый график платежей, либо уменьшение периода займа, стоит отдать предпочтение второму пути.

Зная эту особенность, кредиторы редко идут на уменьшение срока кредита из-за потери прибыли.

Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента.

Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы. После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре. Главное требование — предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более).

Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.

Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:

  1. введение моратория;
  2. ограничение суммы частичного погашения;
  3. требование вносить платежи четко по графику и так далее.
  4. запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);

Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.

Рекомендуем прочесть:  Письмо запрос пример скачать

Чтобы не ошибиться в погашении, заемщику необходимо разобраться со способами. Как отмечалось ранее, в банках действует две схемы:

  1. Аннутитетная. Этот способ погашения подразумевает выплаты одной и той же суммы в течение срока, с учетом графика. Эта схема чаще всего применяется банками при выдаче кредита клиентам. Такой
  2. Классическая — когда клиент отдельно погашает «тело» займа и проценты. В результате происходит пересчет платежей при частичном погашении кредита. После внесения дополнительной суммы в будущем месяце имеет место уменьшение размера платежа (за счет снижения размера «тела» кредита).

Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить платеж или сократить срок

Планируя частично-досрочное погашение, следует задуматься о выгоде для собственного кошелька.

Немногие понимают, что выгоднее при досрочном погашении – сократить срок или платеж, а доверяют информации, которую предоставляет банк.

Но банк в первую очередь волнуется только о своей выгоде, поэтому важно самому разобраться в этом вопросе.

Что сделать – сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж, каждый решает самостоятельно. В первом варианте вы экономите на процентах – чем меньше период действия договора, тем меньше переплата. Во втором – облегчаете свою ежемесячную «ношу».

Банку выгоднее, чтобы заемщики при частичном досрочном погашении выбирали уменьшение платежа.

Срок выплаты кредита остается прежним, поэтому в процентах он много не теряет. Да и заемщику становится легче выплачивать долг, что снижает вероятность образования просрочки.Чтобы понять, что выгоднее заемщику, стоит сделать примерные расчеты.

Ситуация: кредит в размере 100 000 рублей.

Ставка – 15% годовых, срок – 12 месяцев. Кредит был оформлен в январе 2020 года, в середине мае – частичное досрочное погашение в размере 20 000 рублей.

Выбирая уменьшение срока, получается, что ежемесячно платить нужно по 9025,83 руб.

в течение 9 месяцев. В последний, 10-й месяц, размер ежемесячного платежа составит 5273,21 руб. Всего к оплате: 106505,68 руб., переплата: 6505,68 руб.Параметры кредита аналогичные, но выбираем уменьшение ежемесячного платежа. Получаем новый график выплаты с учетом пересчитанных процентов.

Посмотрим на оба варианта в сравнении.ДатаРазмер платежаУменьшение платежаСокращение срока01.02.189 025,8301.03.189 025,8301.04.189 025,8301.05.189 025,8315.05.1820 000 частичное досрочное погашение01.06.186 426,919 025,8301.07.186 426,919 025,8301.08.186 426,919 025,8301.09.186 426,919 025,8301.10.186 426,919 025,8301.11.186 426,915 273,2101.12.186 426,9101.01.196 065,76Итого:107 157,45106 505,68Переплата:7 157,456 505,68Итого по плану (без досрочного погашения):108 358Переплата по плану (без досрочного погашения):8 358Итого к выплате: 107 157,45 руб., переплата: 7 234,72 руб.

Выбирая уменьшение платежа, вы теряете чуть больше 700 рублей. Однако уменьшение размера платежа снижает финансовую нагрузку.

Вы можете вносить больше и досрочно закрыть кредит, как только на счете окажется необходимая сумма.Указанные выше расчеты актуальны при аннуитетном кредите. А как поступить, если по договору предусмотрен дифференцированный тип оплаты? По сути, разница не существенная.

Если рассматривать на примере, указанном выше, то при уменьшении срока погашения получается, что всего платежей будет 10 (против 10), а переплата составит 6 410,35 руб. (против 6 505,68).Если уменьшать размер ежемесячного платежа, то получается, что минимальный размер платежа составит 5 956,21 руб.

Общая переплата – 7 093,85 руб. (против 7 157,45 руб.).В обоих случаях заемщику выгоднее сократить общий срок действия кредита.Однако эксперты считают, что при аннуитетном графике частичное досрочное погашение выгодно только в первой половине срока кредитования, в которой основная сумма платежа составляет проценты.

Во второй половине срока погашать кредит частично, и даже полностью досрочно практически не имеет смысла.

На рассмотренном выше примере, при аннуитетном кредите, если перенести дату досрочного погашения на середину сентября, то сумма переплаты составит 7 686,27 руб. (против 6 505,68 руб.) при уменьшении срока. А при уменьшении размера платежа и вовсе 7 766,39 руб.Да и при дифференцированном кредите переплата значительно больше: при уменьшении срока – 7 526,03 руб., платежа – 7 588,36 руб.

И это при том что без частично-досрочного погашения сумма переплаты составляет 8 092,46 руб.Есть и еще один вариант – положить деньги на депозит, а не вкладывать их в кредит. Но стоит учесть, что:

  1. Если выбирать вклад с повышенной процентной ставкой, то запрещено даже частично снимать средства. Это значит, что при сложной финансовой ситуации и отсутствии средств на погашение ежемесячного платежа по кредиту, вам придется расторгнуть договор с банком, чтобы вернуть свои средства. Начисленные проценты в таком случае не выплачиваются.
  2. Проценты по кредитам всегда выше, чем по вкладам. Если потребительские виды кредитования банк по акции предлагает оформить под 13% годовых, то по той же акции положить деньги на депозит можно под 8% годовых.

Погасить кредит всегда выгоднее, чем держать средства на депозите.

Лучше закрыть кредитный договор и начать накопления на вкладе, не переживая за своевременное внесение ежемесячного платежа.О том, как правильно провести оплату в большей сумме — в статье ««.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Такие люди, как правило:

  1. выплатили более половины , стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».
  2. располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  3. желают снизить размер переплаты;

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре.

«Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.Рассмотрим на примереУсловия оформления ипотечного кредитаСумма, приобретаемая в кредит750 000 рублейСрок120 месяцевПроцентная ставка9%Расчетная дата4 число каждого месяцаКогда тип платежа аннуитетный.В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей.

Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента — уменьшить срок действия договора. В таком случае:

  1. ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;
  2. сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;
  3. срок уменьшится на 8 месяцев.

Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

  1. действовать договор будет 102 месяца, а не 120.
  2. переплата по договору составит 298 000 рублей;
  3. платеж остается неизменным;

Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.

Дифференцированный график погашения кредитаОтсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей.Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат.

Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей.

Для сравнения, последний платеж — 6 300 рублей. При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

  1. размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
  2. человек погасит кредит на полгода раньше.
  3. переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

  1. удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;
  2. срок кредитного
  3. ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;

Как правильно погашать кредит

Простыми словами допускается ли такая возможность банком; прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей. Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

    при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует; договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования; договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Если в договоре никаких ограничений не предусмотрено можно рассматривать вопрос о досрочном прекращении кредитных обязательств (досрочно погашать кредит).

Каков порядок досрочной оплаты кредита? Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме.

Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность.

Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем: 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий.

Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.

2 шаг. Полное закрытие банковских счетов.

Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета.

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

Можно попробовать рассчитать ее следующим образом: Xкред — сумма кредита (в рублях); Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах); Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).

Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах); Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях). Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть: P = Pкред / Sкред* Sфакт Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P. Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс.

рублей сроком на 12 месяцев, ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев. Как вернуть госпошлину из налоговой?

Читайте об этом здесь. Пример: Xкред= 10 000 руб; Sкред= 12 месяцев; Pкред= 888 руб.

при ставке 16% годовых; Sфакт= 5 месяцев; Pфакт= 562,08 руб; P = 888 / 12 * 5 = 370 руб. V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

к содержанию ↑ Онлайн-калькуляторы Рассчитать проценты при досрочном погашении можно и с использованием кредитных онлайн-калькуляторов, имеющих функцию досрочного погашения. Для этого необходимо внести в один из них параметры кредита, соответствующие кредитному договору, в другой — реальные параметры ссуды с учетом досрочного погашения. Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка.

Рекомендации по составлению заявления на расторжение договора страхования вы найдете на нашем сайте. к содержанию ↑ Алгоритм действий Как вернуть проценты за досрочно погашенный кредит?

Для оформления возврата процентов заемщику следует пройти процедуру:

Обратиться в банковское учреждение с заявлением о погашении полной суммы кредита в срок до 30 дней до предполагаемой даты расчета. Погасить всю сумму задолженности ранее указанного в кредитном соглашении окончательного срока. Взять справку в финансовом учреждении об отсутствии задолженности за предоставленный кредит.

Банк предоставляет такие справки по требованию абсолютно бесплатно.

Рассчитать сумму излишне выплаченных денежных средств с помощью формулы или с использованием кредитного калькулятора.

Составить и подать заявление о возврате денежных средств за проценты по кредиту.