avtoritet-delo.ru Юридический портал
Главная > Защита жилищных прав > Страхование имущества при ипотеке обязательно или нет

Страхование имущества при ипотеке обязательно или нет

Защита жилищных прав

Страхование имущества при ипотеке обязательно или нет

Оглавление:

Зачем нужна страховка по ипотеке: особенности страхование ипотечного кредита, виды страховок, топ страховых компаний


Рассматриваемый вариант защищает человека, взявшего обязательство по ссуде, от травм, увечий, которые в итоге привели к потере трудоспособности и возможности зарабатывать. Иногда здесь играет роль возраст гражданина. Нельзя исключать, что страховщики могут отказать в заключение соглашения, если гражданину на момент обращения исполнится 60 лет, а кредит предусматривает выплаты более 5 лет.

Имеется в виду, предупредить наступление обстоятельств, когда гражданин может по каким-либо причинам потерять право на приобретённую недвижимость (признание сделки недействительной). Все три вида страховки можно оформить, обезопасив себя и банк от возможных неприятных ситуаций. Ведь беря заем, человек часто не может предвидеть, как далее сложится его судьба или профессиональная деятельность.

У граждан, которые впервые хотят взять заем на жилье, встает адекватный вопрос, а нужно ли страховать квартиру или частное домовладение, приобретаемое таким образом. На этот вопрос законодательство дает ответ: в соответствии п.2 статьи 31 Закона № 102-ФЗ

«…гражданин обязан,по договору ипотеки застраховать недвижимость от рисков утраты и повреждения на сумму долгового обязательства»

.

Без этой процедуры ни один банк России на законных основаниях не заключит соглашение об ипотечном кредитовании. В этом больше заинтересован банк даже нежели чем сам заемщик – хотя ему также не помешает обезопасить себя от непредвиденных ситуаций в жизни.

Страховка квартиры или жилого дома, это вариант, когда страхуется объект недвижимости, находящийся в залоге. Правовое соглашение по страховке заключается на 1 (один) год и затем продлевается на то время насколько была взята ссуда.

О необходимости его перезаключения напоминает заёмщику кампания, с которой заключено соглашение.

Как указывалось выше, обязательным условием для банка является страхование объекта недвижимого имущества. Законодательство указывает в обязательном порядке страховать жилье, включающее в себя защиту от стихийных действий, повреждений и других непредвиденных случаев, в ходе которых объект сделки может прекратить существование или потерять свои функциональные способности. Если человек придя в банк, готов заключить только один вид – это будет законно и не противоречит действующим в этой сфере нормативным актам.

Однако на деле часто банковские организации могут отказать в заключении кредитного договора без комплексного страхования, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное, о которых говорилось выше. Возникает вопрос, зачем кредитное учреждение будет настаивать на заключении комплексной страховки?

Ответ прост – обезопасить себя от возможных рисков. Поэтому здесь учитывается вот какой фактор – если с вами всё-таки заключат договор, без неё, нужно быть готовым к тому, что банк поднимет проценты по залоговой сумме. Этим шагом акционеры финансовой организации обезопасят выделенные денежные средства от возможных рисков.

В настоящее время, заключая соглашение, следует учитывать риски, описанные выше.

Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2020 году и сколько это стоит

Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались поддельными, а ипотека уже получена, то титульное страхование компенсирует стоимость жилья.

По закону эта услуга не обязательная. Оформлять ее или нет – право заявителя.

Банк не может навязать договор клиенту или угрожать отказом. СК компенсирует ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной. Стоит помнить о том, что разбирательства могут затянуться на несколько лет.

Все это время заемщик должен обязательно выплачивать ипотеку.

И только после вынесения решения страховая возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СК не посчитает инцидент страховым случаем. Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК.

Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые. Жизнь и здоровье:

  1. возраст;
  2. наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
  3. профессия.
  4. пол;

Конструктив:

  1. локационное расположение;
  2. оценка эксперта.
  3. давность постройки;

Титул:

  1. количество сменившихся владельцев.

Важно!

Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги. Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.

Тариф (% от задолженности) Название СК Жизнь и здоровье Титул Конструктив (обязательно) Сбербанк 0,1 0,3 0,25 ВТБ24 0,33 0,33 0,33 РЕСО 0,26 0,25 0,1 ВСК 0,25 0,15 0,15 Альянс 0,66 0,16 0,18 Обязательно ли страхование ипотеки или нет – зависит от вида полиса.

Важно понимать, что полис – это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Важный момент! В большинстве банков людям с инвалидностью или пенсионерам невозможно оформить полис страхования жизни или он стоит очень дорого, поэтому от него можно отказаться.

При этом ставка по ипотеке хоть и будет повышена, но переплата по ней все-равно будет меньше страховой премии за страховку жизни и здоровья. На нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором.

Для этого нужно ввести следующие данные:

  1. риски;
  2. индивидуальные данные заемщика.
  3. объект страхования;
  4. наименование банка;
  5. город, в котором оформляется ипотека;

Важный момент! После того, как все поля будут заполнены, нажмите «Рассчитать». Через несколько секунд сервис выдаст на экран стоимость сертификата.

При желании можно оплатить полис онлайн и получить его на почту. Далее его нужно распечатать, подписать собственноручно и отнести в банк.

Обычно такой полис получается на 10% дешевле аналогичного, оформленного в офисе банка или страховой.

Так как два из трех страховых продуктов добровольные, от них можно отказаться. Сделать это разрешается как во время оформления ипотеки, так и после.

Законно ли требуют страховку при ипотечном кредите

31 ФЗ «Об ипотеке», страхование имущества — это . По нельзя отказаться от страхования предмета залога при автостраховании, когда выдается ссуда на покупку автомобиля при условии заключения страховки КАСКО.

Есть и другие случаи, когда кредитополучатель не может отказаться от страховки. Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом:

  • Если ссудополучатель просто откажется платить, банк заберет себе квартиру.
  • Банк, обязывая клиентов страховать предмет залога (приобретаемую квартиру), получает гарантию возврата ссуды, даже если залог погибнет в результате пожара, затопления, землетрясения и т.д.

Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ.

При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа. Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания. Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя:

  • Страхование риска утраты работы или иного источника дохода.
  • Титульное страхование, покрывает риски утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки.
  • Страхование убытков займодателя на случай реализации предмета залога по цене ниже ожидаемой.
  • Личное страхование, покрывает риск смерти кредитополучателя, потери им трудоспособности.
  • Имущественное страхование, покрывает риски гибели, утраты недвижимости.
  • Страхование гражданской ответственности перед соседями за возможный ущерб их квартирам вследствие затопления, пожара, иного происшествия.
  • из-за просрочки или нарушения условий договора.

Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью.

Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.

Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной. Как получить льготный кредит на строительство квартиры узнаете из статьи: .
Как осуществить возврат процентов по ипотеке за прошлые годы .

Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды. Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы:

  1. процентные;
  2. кредитные;
  3. ликвидности.

Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда.

Нужно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2020 году?

Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство). Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем.

Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию.

В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной , если в этом есть необходимость. Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком.

Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку. Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье.

Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены. Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным.

Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис. Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки: Страхование залоговой недвижимости.

По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом. Страхование здоровья и жизни.

При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика.

Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются.

Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Является ли обязательным страхование ипотеки

Однако не нужно сразу же отказываться от добровольного страхования, поскольку оно может быть обоснованным. Отдельные организации рекомендуют потенциальным заемщикам оформить договор комплексного страхования.

Он рассчитан на несколько страховых рисков. Преимущества комплексного страхования заключаются в следующем: Можно оформить сразу на весь период ипотеки Зачастую такая услуга дешевле по сравнению с отдельными страховками Снижение ставки по кредиту которое делают многие банки Приобретаемого жилья В порядке титульного страхования заемщик может застраховать покупаемый объект недвижимости.

Такая разновидность страхования не носит обязательного характера для заемщика. Однако такая услуга может быть полезной, особенно если возникают сомнения относительно юридической чистоты приобретаемой квартиры. Если сделка купли-продажи жилья будет признана незаконной, то страховка позволить вернуть свои деньги.

Залогом может быть обременено не только приобретаемая недвижимость, но и уже существующая. Ипотека подразумевает длительные отношения между сторонами договора, на срок до 30 лет.

При заключении ипотечного договора на такой долгий срок нельзя быть полностью уверенным, что с заемщиком в будущем не произойдет непредвиденные ситуации, в частности, несчастный случай, заболевание или увольнение с работы. В страховании заинтересованы не только кредитные организации, но и сами заемщики, поскольку страховое возмещение будет выплачено членам семьи (в случае смерти) клиента банка или ему самому.

Страхование жизни включает в себя следующее: Транспортные аварии (катастрофы) на автомобильном, железнодорожном, воздушном, речном транспорте, однако за исключением автомобильных аварий Наступление инвалидность в результате каких-либо причин Наступление смерти по каким-либо причинам Включая насильственные В договоре обязательно содержится сумма страхового возмещения, которая должна быть выплачена при наступлении определенных случаев.

Данная сумма позволит покрыть задолженность по ипотечному займу.

Обязанность заемщика застраховать недвижимое имущество, обремененное залогом в пользу банка, закреплена федеральным законом «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Как правило, при наступлении случая, предусмотренного договором, страховая выплата положена перечислению в банк.

Однако иное может быть предусмотрено:

  1. Договором ипотечного кредитования;
  2. в закладной.

Жилье, поступающее в залог банку, необязательно является покупаемым объектом недвижимости в счет кредитных средств. Стоимость страхования определяется исходя из:

  • Цены заложенного жилья.
  • Размера займа.

Страховое возмещение полагается банку, при этом ежегодно уплачивать страховые взносы необходимо заемщику.

Зачастую размер страховых взносов рассчитывается от оставшейся части ипотеки. К страховым случаям относятся:

  1. Ущерб недвижимому имуществу;
  2. Уничтожение объекта.

Причины по которым могут произойти страховые риски указываются в договоре.

Обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке?

30 000 руб. на год. При отказе от страховки устанавливается максимальная процентная ставка – 12%, страховая сумма остается та же.

Если бы полис был куплен, ставка была бы равна 9%. Стоит ознакомиться с примером, чтобы понять, насколько невыгоден отказ: 3 000 000 х 3% (разница между изначальной и увеличенной в связи с отказом процентной ставкой) = 90 000 руб. переплаты за год. (примерно).

ВАЖНО !!! Сумма переплаты пересчитывается каждый месяц, т.к.

проценты начисляются не от размера изначального займа, а от остатка задолженности.

Приобретение заемщиком страхования жизни и здоровья для банка важно потому, что, он по каждому договору несет финансовые риски.

В случае, если должник станет инвалидом или погибнет, кредитор сможет вернуть собственные деньги через страховую компанию. Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос Бесплатная юридическая консультация по телефону: в Москве и области +7 (499) 938-51-12, в Санкт-Петербурге и области +7 (812) 425-63-72, по России 8 (800) 511-38-05Заказать звонок бесплатноЗадать вопрос бесплатно Страхование ипотеки: плюсы и минусы Чтобы определить, обязательно или нет приобретение полиса страхования жизни и здоровья по ипотеке, нужно руководствоваться не только законодательством, но и опытом.

Как правило, заключение такого договора вполне оправданно и имеет несколько преимуществ:

    Если есть полис, при потере трудоспособности деньги банку выплатит страховая компания. При его отсутствии долговые обязательства возлагаются на со заемщиков, поручителей или родственников должника. Наличие полиса позволяет снизить процент по ипотеке, ведь такое условие выдвигает большинство финансовых учреждений, и оно вполне законно.

    ВАЖНО !!! Недостатком страхования здоровья являются сложности при получении выплат.

    Для начала страховщику необходимо доказать, что страховой случай наступил непреднамеренно, иначе выплаты от него не поступят.

    В первую очередь о наступлении страхового случая должен быть проинформирован кредитор и страховщик. Если была застрахована недвижимость и она не подлежит восстановлению, средства направляются на погашение жилищного кредита, а при наличии разницы между суммой выплат и остатком займа заемщик получает ее на руки.

    Страхование титульного риска Под данным понятием подразумевается покупка страховки от лишения права собственности.

    Банки очень редко требуют наличие такого полиса, т.к. он не является обязательным и не имеет для них особого значения. Страхование актуального риска используется в случаях, когда есть вероятность признания сделки купли-продажи неправомерной: например, при реализации недвижимости, где зарегистрирован несовершеннолетний или любой другой недееспособный гражданин.

    Требования СК к объекту Застраховать абсолютно любую недвижимость нельзя. Чтобы была одобрена ипотека, а вместе с ней и страховка, жилье должно отвечать следующим критериям:

      Оно не должно находиться в аварийном здании. Степень износа недвижимости – не более

Лишние траты или забота о будущем?

Обязательно ли страхование при ипотеке

Плюс такого хода очевиден: банк не сможет взвалить долговое бремя на плечи созаемщиков или наследников.

Отличие этого вида страхования от страхования квартиры в выгодоприобретателе – здесь им является клиент, а не банк.

Хорошей новостью стали поправки, вступившие в силу с 31 июля 2020 года, об «ипотечных каникулах»: один раз за период выплат ипотеки заемщик может попросить об отсрочке платежей или их сокращении на срок не более, чем 6 месяцев. Основаниями становятся все те же вышеназванные причины. Правда, ипотечное жилье должно быть единственным, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей.

Это действительно неплохая альтернатива полису страхования жизни, хотя и краткосрочная. В добровольное страхование жизни и трудоспособности обычно входит:

  1. Временная нетрудоспособность (длительный больничный).
  2. Присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;
  3. Смерть заемщика по любой причине;

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке?

Можно. Но, по мнению редакции, в масштабах некоторых возможных проблем целесообразнее все-таки застраховаться.

В одном из предыдущих материалов, SPbHomes рассказывал о на недвижимое имущество.

Если коротко, то в течение трех лет с момента заключения сделки купли-продажи ее может опротестовать лицо, имевшее на жилье какие-либо права. В первую очередь это касается «вторички». Там риск возникновения имущественных претензий и других подводных камней больше. Страхование титула – это компенсация за возможную потерю права собственности.
Обычно титульное страхование не входит в обязательный перечень банков, но и не встречает сопротивления с их стороны.

Выгодоприобретателем также станет заемщик, это в его же интересах: если квартира заведомо «проблемная» или ее история вызывает смутные подозрения, то лучше не играть с огнем.

Это убережет от потери жилья, нервов и денег. Здесь ответ будет таким же, как и на вопрос об обязательности страхования жизни при ипотеке: не обязательно, но в некоторых случаях не помешало бы.

Вернемся к ст.31 Федерального закона №102-ФЗ: должник имеет полное право застраховать свою ответственность перед банком-кредитором за пользование полученными денежными средствами. Мера возникла относительно недавно. Во время первого кризиса 2000-х многие заемщики оказались в страшной ситуации: доход сократился или исчез вовсе, платить по кредиту стало невозможно, а выход только один – отдать заложенную квартиру банку и кое-как продолжать выплачивать проценты за пользование деньгами.
Ни жилья, ни средств. Поэтому на законодательном уровне появилось понятие «страхование ответственности». Страховая компания берет на себя обязательство по уплате разницы между суммой долга клиента и суммой от продажи квартиры.

Обычно это 10-50% от основного долга. Кредитные организации довольно часто могут настаивать на заключении такого договора страхования в целях обеспечить себе дополнительные способы получения денег в случае форс-мажора. Однако непосредственным выгодоприобретателем является все же заемщик.

3 мифа про страховку квартиры при ипотеке

В последнем случае страхователь вправе ожидать не только оплату остатка долга кредитору, но и возмещений всей стоимости недвижимости за вычетом средств, которые пойдут на погашение оставшегося долга.Страхование недвижимости и дополнительных рисков обеспечивает защитой от непредвиденных негативных последствий, связанных с невозможностью продолжать вносить ежемесячные платежи или утратой прав на собственность.

Вместо полной потери жилья и уплаченных ранее сумм, клиенту обещают решить финансовый вопрос с кредитором, минимизировав убытки от сделки.Согласно действующему федеральному законодательству, при ипотеке есть только один вид страховки, признанный обязательным – защита имущества.

Поскольку кредитор выдает сумму, в сотни раз превышающую зарплату клиента, на период погашения долга требуется залоговое обеспечение.Залогодержатель ограничивает право распоряжения имуществом и получает финансовые гарантии, что в случае полной гибели объекта, чего частичной порчи, кредитор получит компенсацию (в размере нанесенного ущерба или в сумме остатка долга). Именно имущественная страховка возместит банку потери, выплатив (полностью или частично) долг собственника.На этом перечисление обязательных расходов исчерпано, а остальные оплачиваемые опции банк согласовывает уже по личной инициативе. Клиенту остается лишь согласиться с предложенным вариантом, либо отказаться от него.

Банки почти не скрывают, что при отказе от личной и титульной страховки процент увеличивается на 2-4 пункта.

Отсюда и появляется миф об обязательности комплексного страхования.

Если в ипотечном договоре есть упоминание об обязательности комплексного страхования, можно с уверенностью заявлять, что банк не позволит клиенту отказаться от страховой защиты, угрожая поднятием ставки до 4-5%.В крупных банках организована выдача страховок через дочерние структуры, однако предлагая застраховаться через кредитора, менеджер умалчивает о возможности привлечь другого страховщика, более выгодного для клиента.Если клиент знает о своем праве выбора компании для оформления страховки, банк сообщит, что выгодная ставка распространяется только при наличии полиса дочерней структуры, а для остальных процентная переплата будет больше.На самом деле, ограничение выбора идет вразрез с законным правом потребителя выбрать товар или услугу по собственному желанию.

У каждого кредитного учреждения должен быть список компаний, рекомендованными для оформления ипотечного страхования. Этот список уточняют у менеджера отделения или на сайте банка. Отправив запрос нескольким страховщикам выбирают наиболее выгодный вариант сотрудничества.Чтобы узнать правила оформления возврата денежных средств за остаток неиспользованного страхового периода в связи с полной ликвидацией кредитного долга, поднимают договор со страховщиком.

Если никаких ограничений не установлено, для отказа в возврате средств повода нет.При оформлении возврата страховки при досрочном расторжении договора организация обязана пересчитать и вернуть деньги на основании поданного клиентом заявления.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет и сколько это удовольствие стоит

Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки.

Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения. Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка.

Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании.

Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски. Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  1. Смерь застрахованного;
  2. Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;
  3. Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  • Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.
  • При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  • Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  • При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  • Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем.

Так:

  • По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  • При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.
  • При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком.

Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет.

Обязательно ли страхование жизни, недвижимости и титула при ипотеке каждый год: калькулятор и стоимость оформления

На вопрос, обязательно ли страхование титула при ипотеке, ответ такой – исходя из законодательства, оформление этого вида финансовой защиты не обязательно. Банки в большинстве своем не настаивают на покупке этого свидетельства.

Например, при выдаче ипотеки Сбербанка и выборе компании «Сбербанк страхование» этот вид даже не представлен в линейке продуктов, оформляемых онлайн.

Внимание! При титульном страховании важно учесть срок исковой давности по оспариванию договора купли-продажи.

Он составляет 3 года. Однако есть такие ситуации, когда этот срок начинает исчисляться не с момента заключения договора, а с момента, когда заинтересованные лица узнают о нарушении своих прав.

Это могут быть подросшие дети или другие собственники проданной квартиры, чьи интересы не были учтены при совершении сделки.

Таким образом, если покупатель полностью уверен в юридической чистоте купленной квартиры, нет смысла тратиться на страхование титула.

Итак, страхование недвижимости при ипотеке обязательно. Защита титула и жизни остается на усмотрение заемщика.

Разберемся, насколько выгодно отказаться от этих видов страхования.

  1. Выгода покупки финансовой защиты, на первый взгляд, очевидна, ведь ипотека – долгосрочный заём, а стоимость полиса по сравнению с суммой ежемесячного платежа и размером долга невелика. Однако здесь есть важный момент. Цена договора напрямую зависит от возраста заемщика, а наиболее высокие коэффициенты применяются после 35 лет. Если срок кредита более 10 лет, а клиенту на момент его получения 25 лет, то первое время стоимость страховки жизни будет меньше, чем ежемесячная переплата с учетом повышенной ставки в случае отказа от страхования. После достижения заемщиком возраста 35 цена будет возрастать, и отказ от страховки станет выгодным. В любом случае прежде чем принять окончательное решение, следует всегда проводить расчеты.
  2. Страхование титула не обязательно оформлять в случае покупки новостройки или когда была проведена юридическая экспертиза недвижимости, показавшая низкий риск возможного оспаривания сделки или полное его отсутствие. В этом случае отказаться от страхования ипотеки выгодно. Однако, если есть хоть малейшие сомнения в юридической чистоте квартиры, стоит воспользоваться титульной защитой хотя бы на первые три года при покупке на вторичном рынке. На нашем портале можно получить консультацию практикующего юриста и ответы на возникающие вопросы.
  3. Несмотря на то что по закону не обязательно оформлять страховку здоровья и жизни, размер процентной ставки в этом случае определяет банк. Согласно сложившейся практике, в случае отказа заемщика от этой страховки, процентная ставка возрастает на 1, а в некоторых кредитных организациях сразу на три пункта. Например, стоимость ипотеки Сбербанка по стандартной программе составляет от 10,1%, если не будет приобретаться полис страхования жизни и здоровья – от 11,1.

Подобрать оптимальный вариант полиса, который обязательно нужно купить, и других опций можно с помощью онлайн калькулятора.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Africa Studio/FotoliaСтраховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор.

Если там прописана фраза

«Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат»

, то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Однако важно обратить внимание на договор с банком.

Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика.

Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно.

Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре.

Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут.

И Вы не сможете оспорить данное решение банка.Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки.

Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации.

Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)».

Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования.

И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.Текст подготовила Мария ГурееваНе пропустите:

Страховка при ипотеке — обязательна или нет: нужно ли страховать свою жизнь и квартиру и платить сборы по страхованию каждый год, и как быть, если есть просрочки по кредиту (например в Сбербанке)?

Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании. А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны.

Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

— требования вашего банка; — размер кредита; — состояние жилья (технические характеристики); — общий срок страхования; — наличие предыдущих сделок. Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. «ВТБ 24» предлагает экономить именно так.

То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией. А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит страхование жизни и здоровья.

Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку.

Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ.

Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

— ваш ИНН; — заявление; — подписанный ипотечный договор; — паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность; — документы, подтверждающие право собственности жилья; — акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос.

Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор.

Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания. Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

  • Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
  • Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.
  • Вовремя платить взносы.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы.

Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в «ВТБ-24», даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности.

Также учитываются другие нюансы.

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке.

Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

Обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке?

При оформлении ипотечного кредита одним из условий банка является страхование залоговой недвижимости.

Таким образом, банк уменьшает свои риски в случае потери и повреждения залога. Это процедура является обязательной согласно законодательству.

Но обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке каждый год? Или в последующие годы можно обойтись без этого?

​Объектом страхования является залоговая недвижимость. Она должна быть застрахована в течение всего периода действия кредитного договора. Обычно банк предлагает выбрать страховую компанию из перечня аккредитованных.

Кроме того, выгодоприобретателем в договоре, скорее всего, будет указан банк, и страхователь, при возникновении страхового случая, не сможет распоряжаться выплатой на свое усмотрение. Страховые тарифы могут отличаться. В среднем они составляют 0,25 – 0,5% от страховой суммы.

Их размер зависит от нескольких факторов:

  • Перечня рисков, которые покрывает страховка.
  • Размера франшизы. Франшиза – это часть ущерба, которую страховая компания не выплачивает. Если сумма ущерба меньше суммы франшизы, возмещение не выплачивается.
  • Технического состояния объекта страхования. На размер тарифа влияют материалы стен и перекрытий, количество этажей, наличие ремонта и т. д.
  • Особенностей эксплуатации.

Банк обычно требует застраховать недвижимость в ипотеке от четырех основных групп рисков:

  1. Повреждение в результате воздействия огня.
  2. Повреждение в результате воздействия воды.
  3. Стихийные бедствия.
  4. Незаконные действия третьих лиц.

По желанию заемщика можно застраховать внутреннюю отделку помещения, что приведет к увеличению тарифа. Взаимодействие со страховой компанией может происходить без обращения в ее офис.

В любом случае, перед подписанием договора страхования сотрудник страховой компании или уполномоченное ее лицо осматривает будущую залоговую недвижимость и составляет акт, который подписывают обе стороны.

Можно выделить основные требования, которые предъявляет страховая компания к объекту страхования:

  • Недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии или не должна быть признана ветхой.
  • Здание не подлежит сносу.
  • Степень износа не должна превышать 70%.
  • Все строительные работы к дате оформления договора должны быть завершены.

Размер страховой суммы обычно стартует от суммы кредита плюс 10%.

Но, как правило, банки требуют заключать договор страхования, исходя из оценочной стоимости недвижимости.

Договор страхования заключается минимум на один год. Фактически заемщику приходится ежегодно нести дополнительные затраты для оплаты страхового платежа.

Можно обратиться в банк с заявлением об уплате страхового платежа несколькими частями. Но в любом случае страховать недвижимость при ипотеке необходимо каждый год.

При наступлении страхового случая, в первую очередь необходимо уведомить об этом страховую компанию и кредитора. Размер выплаты зависит от степени повреждения предмета залога. Если недвижимость не подлежит восстановлению, то выплата страхового возмещения будет направлена на погашение задолженности.

В случае, когда сумма кредита меньше суммы страховых выплат, то разницу страхователь получит на руки. Если ущерб не существенно влияет на стоимость залоговой недвижимости, то банк решает, куда будет направлено возмещение. Обычно если заемщик своевременно погашает задолженность, банк может разрешить выплату страхового возмещения ему для восстановления повреждений или компенсации нанесенных убытков.

Титульное страхование – это страхование риска потери права собственности на недвижимость. Этот вид страхования не является обязательным.

Однако бывают случаи, когда юристами кредитного учреждения выдвигаются требования по заключению договора титульного страхования после анализа документов на приобретаемую недвижимость.

Вопрос о таком виде страхования возникает тогда, когда есть риск признания неправомерности сделки. Например, были нарушены права несовершеннолетнего лица, либо продажу совершал человек, имеющий психические расстройства. Также повышенный риск возникает, если продажа недвижимости осуществлялась третьим лицом на основании доверенности.

Договор титульного страхования обычно заключают на три года. Это соответствует сроку давности по имущественным правам. При подписании договора страхования не стоит жалеть время и внимательно прочитать весь договор (он, как правило, занимает несколько страниц текста, написанного мелким шрифтом).

Если есть непонятные моменты, не лишним будет проконсультироваться с юристом.

При наличии пунктов, которые ущемляют законные права страхователя, необходимо требовать внести изменения в договор.